affidabilità delle assicurazioni viaggi
come valutare se una compagnia assicurativa è affidabile o meno
La domanda cruciale che ci si pone sempre prima di scegliere un'assicurazione per il proprio viaggio è: ma questa compagnia è affidabile? Che in parole povere significa:
se serve mi assisterà bene?
Pagherà il conto senza discutere?
Verso le assicurazioni noi italiani siamo naturalmente scettici e prevenuti per le tante esperienze negative vissute in prima persona come clienti di grandi aziende erogatrici di servizi (telecomunicazioni, enti pubblici, società gestite dallo stato, se non proprio lo stato stesso che in Italia sembra essere contro il cittadino e non al suo servizio). In particolare siamo prevenuti nei confronti delle assicurazioni in generale grazie alla pessima performance media delle polizze RC auto (io personalmente ho avuto due pessime esperienze) visto che in moltissimi casi al momento di rimborsarti il dovuto le compagnie si aggrappano a tutte le scuse per non pagare. O peggio ancora non pagano proprio pur dovendolo fare, forti del fatto che per noi fargli causa avrebbe tempi spropositati e costi superiori al risarcimento.
Siamo scettici, insicuri, quindi cerchiamo online le esperienze degli altri:
Se devo scegliere #assicurazione #viaggio mi chiedo: pagherà?! Quindi cerco le opinioni di chi l'ha usata https://t.co/YGF8hdWZcc
— Mariano Guido Uberti (@Ubertitravel) 20 Novembre 2015
Purtroppo l'affidarsi ai pareri e alle opinioni degli altri viaggiatori che hanno già usato queste assicurazioni è sbagliato: troppo spesso i commenti che si trovano in rete sono incompleti e fuorvianti, se non proprio completamente errati. Cerchi certezze e trovi confusione.
Dalle verifiche che ho effettuato mi sono reso conto che i casi più frequenti di recensioni non attendibili sono:
- Chi scrive in realtà non aveva letto o capito il contratto assicurativo, e la richiesta di risarcimento è stata giustamente rifiutata dalla compagnia perché era non conforme al contratto. Quindi se pur in buona fede queste persone sono ingiustamente arrabbiate (capisco bene ci si possa sentire truffati, ma non è una giustificazione).
Questo mi sembra il caso più frequente. - Simile al precedente: nonostante si poteva aver diritto al risarcimento non sono state rispettate le procedure indicate nel contratto, quindi la compagnia ha diritto a negare il rimborso. E' vero che solitamente le compagnie vengono incontro al cliente nei casi più difficili, ma anche in questo caso è il cliente che non ha rispettato (o capito) il contratto.
- Sono recensioni scritte in malafede, o completamente inventate.
Sembra strano, ma purtroppo i troll abbondano su internet.
Questi tre casi sono generalmente per le recensioni negative, in cui ci si lamenta della compagnia perché non ha fatto ciò che il cliente si aspettava o desiderava. Però bisogna considerare che anche la maggior parte delle recensioni positive sono inattendibili:
- Ci sono tantissime persone che danno recensioni positive su una compagnia di assicurazione viaggi anche quando nel loro viaggio non è successo assolutamente niente, quindi non hanno avuto modo di testare se al momento del dunque la compagnia rispetti o meno i propri obblighi.
Quindi il problema principale delle recensioni online sulle assicurazioni viaggi è che la maggior parte delle persone danno consigli sbagliati perché non hanno proprio capito come funziona il contratto assicurativo, o non sono capaci di cogliere il punto della questione, o sottovalutano aspetti importanti. Troppi esperti improvvisati danno consigli a sproposito. Inoltre chi commenta online estrare una regola generale dalla sua esperienza personale. Comprensibile, ma non utile.
Su questo caos mediatico si innestano le tante storie vere di persone oggettivamente frustrate perché la loro giusta e legittima richiesta di rimborso è stata rifiutata, o non sono stati proprio considerati dal servizio clienti. A tal proposito vedi anche il paragrafo "perché le assicurazioni a volte non pagano" a fondo pagina.
Quindi in definitiva:
non giudicare l'affidabilità di un'assicurazione viaggi dalle recensioni online
La scelta di una buona assicurazione deve essere basata su altre valutazioni.
come valutare l'affidabilità di una buona assicurazione viaggi
Premesso che a priori è impossibile stabilire con assoluta certezza la piena affidabilità di una assicurazione di viaggi, ciò che ti consiglio di fare è restringere il campo di scelta a poche assicurazioni che da elementi concreti e verificabili sembrano essere meno inaffidabili delle altre. In particolare gli elementi da verificare sono:
- Contratto
A mio avviso questo è l'elemento più importante: deve essere chiaro, completo, inequivocabile (verbi al futuro e all'infinito e non al condizionale, descrizione di condizioni assolute e non ipotetiche), ben scritto, lineare (cioè senza continui rimandi ad altri paragrafi), non ripetitivo (una definizione o circostanza non deve essere ripetuta due volte senza motivo, genera solo ambiguità).
Per questo motivo penso che la ERV sia un'ottima compagnia: ha il contratto scritto meglio di tutte le altre. - Modalità di rimborso
L'impegno al pagamento anticipato è più affidabile del rimborso a posteriori. - Esclusioni e vantaggi unilaterali nel contratto
Più il contratto presenta esclusioni, più le clausole sono vessatorie e assurdamente restrittive, più la società si assicura vantaggi di decisioni unilaterali nel contratto (ad esempio se c'è scritto che l'intervento di assistenza è a insindacabile giudizio della centrale operativa), meno la compagnia è affidabile. - Importo del premio assicurativo
Visto che a parità di condizioni il rischio è uguale per tutti gli assicurati, le compagnie che chiedono un premio minore avranno una disponibilità minore a pagare.
Sfortunatamente non vale l'inverso: le compagnie che chiedono un premio maggiore hanno una disponibilità maggiore a pagare, ma non per questo automaticamente pagano sempre senza problemi. - Trasparenza ed organizzazione del sito internet
Anche il sito internet della compagnia è indice di affidabilità: quanto più è chiaro, comprensibile, user-friendly, accurato, ricco di informazioni, con le caratteristiche delle polizze chiaramente riepilogate in tabelle chiare e comprensibili, e con la presenza del download dei contratti dove è descritta la polizza, meglio è. - Caratteristiche societarie della compagnia
E' fondamentale che abbia una sede in Italia: se non assolve ai suoi obblighi nei tuoi confronti gli puoi fare causa. - Caratteristiche organizzative
Il centro emergenze da chiamare deve avere operatori italiani che parlano italiano: descrivere un'emergenza medica in inglese oppure in italiano ad una persona che non lo parla/capisce bene può essere causa di tragici malintesi e fraintendimenti. - Esperienze negative di altri clienti
Come detto all'inizio è difficile filtrare le opinioni valide tra le tante presenti in internet: le storie potrebbero essere incomplete o tendenziose (comprensibile dal punto di vista umano se ci si è sentiti trattati ingiustamente, o se peggio ancora si è vissuta una tragedia, ma poco utile per noi che vogliamo valutare oggettivamente l'affidabilità di una compagnia). Ma soprattutto dal punto di vista numerico è un dato difficile/impossibile da valutare correttamente: non abbiamo a disposizione i numeri totali degli assicurati, degli infortuni, numero e importo dei rimborsi per poter estrapolare una valutazione di affidabilità. Se ad esempio troviamo 10 storie negative sulla compagnia A e solo 3 sulla compagnia B possiamo pensare che A è peggio di B, ma questo non sarebbe vero se A serve ogni anno 100.000 clienti e B solo 10.000 (inoltre dovremmo valutare gli anni di attività sul mercato delle due compagnie). - Solidità della compagnia
Misurabile in primo luogo dal capitale sociale versato e dall'indice di solvibilità (per entrambi: più alto è il numero meglio è), ma anche dagli anni di presenza sul mercato.
Purtroppo non ci sono dati statistici disponibili, e questo non aiuta.
le assicurazioni viaggio consigliate
Per il mercato italiano ci sono diverse polizze disponibili (ricorda di prendere in considerazione solo le polizze offerte da grandi gruppi assicurativi che abbiano una filiale in Italia). Ho analizzato (quasi) tutte quelle a disposizione e tra le tante consiglio:
Clicca sui loghi per accedere ai siti e fare un preventivo.
N.B. considera che su queste posso anche farti avere uno sconto sulle tariffe base.
Non ti fermare ai preventivi e leggi le recensioni approfondite:
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Columbus propone un'ottima assicurazione viaggi ad un prezzo molto competitivo, difatti sulla base delle mie statistiche è la polizza più comprata dai visitatori del mio sito. Io consiglio sempre la polizza "ABC" comprensiva di annullamento viaggio. Link: recensione approfondita - codici sconto - preventivo online |
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perché le assicurazioni a volte non pagano
Rimane però un dato di fatto: anche escludendo tutti quei casi in cui le persone (in buona fede) non hanno capito come funzionava il contratto assicurativo, a volte le compagnie assicurative non pagano il dovuto. A volte anche le migliori. Perché?
Da quello che ho visto principalmente per 3 fattori:
- sono gli italiani che provano a fregare le compagnie, non viceversa
Le compagnie che rimbalzano il cliente e non pagano il dovuto è un fenomeno principalmente italiano, perché in Italia molti/troppi italiani disonesti provano a fregare le assicurazioni: in molti paesi esteri (non tutti) le assicurazioni pagano e assistono sempre senza discutere perché i loro clienti non provano mai a fare i furbi, quindi non c'è motivo di dubitare delle richieste di risarcimento.
Qui in Italia invece partono prevenuti e alzano un muro difensivo: i filtri non funzionano bene e spesso ci vanno di mezzo le persone oneste. - l'idiota di turno
Purtroppo ogni tanto anche nelle migliori compagnie ti trovi di fronte l'idiota di turno. Non è malizia: non riesci ad ottenere il servizio che ti spetta perché la persona che ti dovrebbe aiutare è un imbecille. Capita, specialmente nei call center dove gli stipendi non sono molto alti (quelli svegli trovano di meglio da fare). - fattori esterni alla compagnia
A volte le compagnie assicurative non pagano il dovuto per fattori esterni. Un esempio di causa esterna è in questo racconto di mancato rientro sanitario dalla Groenlandia che probabilmente ha contribuito alla morte del passeggero: visto che il dottore della nave non ha riconosciuto le gravi condizioni di salute del passeggero non ha dato a Mondial Assistance nessun elemento per autorizzare il rientro sanitario (almeno questo è quanto io ho capito leggendo la storia).
Leggi la mia guida alla scelta dell'assicurazione per avere una panoramica più completa.
