analisi contratti assicurazioni viaggio
concetti importanti da capire
Sicuramente l'ultima cosa di cui si ha voglia mentre si sta preparando il proprio viaggio è studiarsi attentamente un contratto di 30 pagine scritto in un ostico linguaggio legale, ma purtroppo la tua sicurezza in viaggio sarà regolata solo ed esclusivamente dal contratto che firmerai: non importa ciò che ti diranno al telefono, ciò che hai letto sui forum, i miei consigli che trovi su questo sito, ciò che pensi sia giusto o che credi di ricordare, perché verrai assistito e rimborsato solo in base al contratto che hai firmato.
prima di comprare un'assicurazione ti devi leggere TUTTO il contratto
In particolare oltre che leggerlo è importante capirlo: da quello che vedo in rete buona parte delle recensioni negative sulle assicurazioni di viaggio sono scritte da persone che purtroppo non avevano capito cosa c'era scritto sul contratto (e nella stragrande maggioranza dei casi non si erano proprio letti nulla) o non avevano capito le procedure da seguire, quindi le loro aspettative sul servizio che la compagnia assicurativa gli avrebbe dovuto fornire erano basate unicamente sulle loro fantasie.
Vediamo allora di capire cosa c'è scritto nei contratti assicurativi.
Per ogni compagnia consigliata ti rimando all'articolo di approfondimento, poi di seguito trovi anche una serie di concetti generali validi per qualsiasi assicurazione.
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analisi contratto Columbus Direct Columbus propone un'ottima assicurazione viaggi ad un prezzo molto competitivo: la polizza base "assistenza" copre le sole spese mediche (cioè l'essenziale da avere) ma con anticipo di tutte le spese e buona affidabilità, mentre la polizza "premium" ha anche l'annullamento viaggio, a buon prezzo. |
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Già solo ad un primo colpo d'occhio del contratto si capisce che ERV è una società seria: tra tutti i contratti che ho letto è quello scritto e impaginato meglio, hanno pure chiaramente evidenziato le parti a cui è meglio porre attenzione (ERV è una società tedesca e anche in questo si vede l'efficienza e la serietà teutonica). Leggi l'approfondimento sul contratto ERV. |
da dove scaricare i contratti aggiornati
Visto che i contratti possono cambiare devi sempre verificare sul sito della compagnia assicurativa la versione aggiornata del contratto. Considera che il contratto di assicurazione spesso lo trovi sotto la dizione "fascicolo informativo" o "condizioni generali" (o altro a seconda delle compagnie). Per tua comodità di seguito ti riporto i link a quelli delle assicurazioni consigliate, ma devi sempre verificare da solo che quella che stai leggendo è la versione corrente e aggiornata.
fascicoli informativi ERV
https://www.erv-italia.it/fascicoli-informativi
condizioni generali polizze Columbus Direct
http://www.columbusassicurazioni.it/pdf/condizioni-generali.pdf
Una volta scaricati e stampati (ti consiglio sempre di stamparli su carta e di evidenziare i passi più importanti perché con la sola lettura sullo schermo del pc possono sfuggire parecchi dettagli, e leggerli su tablet o smartphone è assolutamente sconsigliato) poi bisogna capire che c'è scritto.
Nei contratti bisogna portare particolare attenzione a questi punti:
massimali (di rimborso o assistenza)
Il massimale è la spesa massima per cui la compagnia assicurativa si impegna nei tuoi confronti, se il conto per la tua assistenza andrà oltre quella cifra dovrai pagare di tasca tua la differenza. E' fondamentale che il massimale per le spese mediche sia molto elevato, e questo specialmente in paesi come gli Stati Uniti in cui l'assistenza medica è a pagamento e costa uno sproposito.
N.B. Per un viaggio negli Stati Uniti io suggerisco che il massimale per le spese mediche sia di almeno 1 milione di euro (ti invito a leggere anche l'articolo di approfondimento sul massimale per gli USA e quello sui costi assistenza sanitaria negli USA).
Altri massimali importanti da verificare sono quelli per:
- spese di trasporto e recupero (cioé ambulanza e soccorso)
- spese farmaceutiche (medicine)
- rientro sanitario (meglio se incluso senza massimale)
- rientro del convalescente
cioé se non sei ricoverato ma non ti senti bene e devi tornare in Italia
esclusioni
Le esclusioni sono la parte da verificare con più attenzione in un contratto, perché potrebbero annullare tutta la copertura assicurativa. Bisogna verificarle scrupolosamente perché queste esclusioni non vengono controllate dalla compagnia assicurativa al momento della stipula della polizza e l'onere della verifica è a tuo carico, cioé in parole povere quando acquisti l'assicurazione la compagnia si prende i tuoi soldi senza chiederti nulla, ma al momento dell'eventuale rimborso andranno a verificare tutti i possibili motivi per rifiutare il pagamento.
Di esclusioni ce ne sono tantissime e variano da contratto a contratto, ma ti segnalo alcune tipologie quasi sempre presenti e di particolare importanza:
- malattie/sintomi preesistenti
ATTENZIONE: è sempre un problema spinoso, diverso da assicurazione ad assicurazione (alcune proprio non coprono nulla) e sempre da dover documentare - attività/sport pericolosi e "atti di temerarietà"
la lista varia nelle diverse assicurazioni, ma molti sport sono compresi - trekking/passeggiate sopra una certa quota
ATTENZIONE a questo punto: alcune assicurazioni non coprono oltre una certa quota, che nei parchi dell'Ovest o a Big Island alle Hawaii si supera facilmente (es: ViaggiSicuri non copre per malori causati da passeggiate oltre i 1500 metri, quindi va bene solo per la costa est, come New York) - ansia, stress, depressione, paura, problemi psichici
Queste sono le principali esclusioni che potrebbero farti decidere per un'assicurazione piuttosto che per un'altra, poi ce ne sono altre quasi sempre presenti che anche se non possono essere evitate è bene tener presente:
- catastrofi naturali
questo è un punto irrisolto: in teoria possono sempre accadere, puoi farti seriamente male, ma nessuna assicurazione ti copre - epidemie
attenzione: in alcuni contratti non è nemmeno ben specificato cosa intendono, in altri scritti meglio fanno riferimento a quanto dichiarato dall'OMS - guerre, rivolte, e atti di terrorismo
vedi l'approfondimento sulle clausole di esclusione degli atti di terrorismo
Questa lista è solo esemplificativa e non esaustiva: serve solo a darti un'idea del problema e a sensibilizzarti al fatto che bisogna leggere e capire tutto il contratto.
modalità di pagamento delle spese mediche
E' molto importante che le spese mediche siano anticipate dall'assicurazione: se sul contratto c'è scritto "rimborso" significa che tu dovrai anticipare spese che possono arrivare anche a decine di migliaia di euro, e soprattutto farsi rimborsare qualcosa è sempre più lungo e difficile - e in sostanza non garantito - rispetto al non dover pagare nulla perché ci pensa l'assicurazione.
definizioni
Anche dopo aver controllato tutto il contratto con attenzione alcuni fanno un errore su un dettaglio apparentemente insignificante: comprare una polizza per una "coppia" o per una "famiglia" dando per scontato di essere una coppia o una famiglia, mentre bisogna leggersi le definzioni del contratto per scoprire cosa loro intendono.
Solitamente coppia si riferisce solo a marito e moglie regolarmente sposati e conviventi allo stesso indirizzo di residenza, mentre per famiglia solitamente si intende una coppia di adulti con un figlio minorenne (quindi di solito i genitori con un figlio di 23 anni non possono selezionare "famiglia", che darebbe diritto a tariffe più basse). Questo in linea di massima, ma può cambiare tra le diverse compagnie assicurative: devi verificare con attenzione le definizioni del contratto della polizza che comprerai.
Un'altro punto a cui porre attenzione è l'età degli assicurati: verifica bene le condizioni per i tuoi figli minorenni, e poni particolare attenzione se hai più di 60-65 anni.
altre condizioni da verificare
I contratti che regolano le varie polizze sono tutti diversi e sono ideati per coprire esigenze diverse, comunque altre condizioni solitamente importanti da verificare sono:
- annullamento viaggio
Le garanzie di annullamento si riferiscono esclusivamente a poche cause chiaramente listate nel contratto, NON al fatto che magari cambi idea e non vuoi più partire.
Queste clausole sono diverse per ogni compagnia, ma solitamente le uniche possibili cause che danno diritto al rimborso delle spese di viaggio già sostenute sono la malattia di uno dei partecipanti al viaggio (documentata da certificato medico), la morte di un familiare di primo grado o la perdita del lavoro (licenziamento).
In Italia le polizze di annullamento viaggio sono costosissime, quindi se si è interessati ad un'assicurazione del genere conviene scegliere una polizza che ce l'abbia inclusa, come quelle di Columbus o AIG Travel Guard - bagaglio
Ritrovarsi con un bagaglio smarrito o danneggiato è abbastanza frequente, a me ad esempio è capitato più volte, quindi sarebbe bello essere assicurati ... sfortunatamente quasi tutte le polizze assicurative sono molto deludenti su questo punto: devi avere gli scontrini originali di acquisto degli oggetti per cui chiedi il rimborso, devi compilare un modulo che al momento del bisogno in aeroporto è spesso difficile/impossibile compilare, e soprattutto i tuoi preziosissimi oggetti persi/rubati/smarriti al momento del rimborso vengono pagati pochi spiccioli, specialmente quelli preziosi (computer/fotocamere/orologi/gioielli/ecc.). Quindi il mio suggerimento è: se questa opzione è compresa nella polizza che ti interessa bene, altrimenti non ci spendere soldi e metti gli oggetti di valore nel tuo bagaglio a mano. - responsabilità civile
Spesso sottovalutata l'opzione assicurativa sulla responsabilità civile (cioè il rimborso di eventuali danni che tu puoi aver provocato ad altri) è molto utile.
ATTENZIONE: questa opzione generalmente non comprende mai la RC auto (danni che puoi provocare a terzi guidando, ad esempio entrare con la macchina in una vetrina di un negozio di cristalli), che è invece solitamente sempre inclusa nel contratto di autonoleggio.
Altre pagine utili per scegliere una buona assicurazione viaggi:
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alcuni concetti importanti da capire Noi italiani siamo sempre preoccupati del fatto che al momento del bisogno l'assicurazione poi non paghi il dovuto (o non paghi tutto quanto c'è da pagare, o faccia storie di vario tipo) e questo influisce pesantemente sul processo di scelta. Approfondimenti ragionati sugli aspetti importanti da considerare. |
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In estrema sintesi i consigli di base sono solo due: 1) non scegliere semplicemente l'assicurazione che costa meno ma scegli quella che meglio si adatta alle tue esigenze; 2) considera che i (tanti) soldi da spendere per una buona assicurazione non sono buttati al vento ma investiti per un viaggio sicuro. |
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La cosa più importante per un'assicurazione viaggi è che sia affidabile, cioè che in caso di bisogno faccia il suo dovere e paghi i conti senza discutere. Questo è giustamente l'aspetto che ci preoccupa di più, ma leggere le opinioni sui forum purtroppo non aiuta: oltre che contrastanti sono spesso completamente sbagliate. Guida alla valutazione dell'affidabilità delle assicurazioni viaggi. |
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codici sconto sulle assicurazioni viaggi Le assicurazioni viaggio sono costose, ma per alcune destinazioni (come ad esempio gli Stati Uniti) sono assolutamente necessarie e la spesa va accettata. Anzi sceglierne una solo perché meno costosa delle altre è sbagliato. Per aiutarti a risparmiare posso però fornirti una serie di codici sconto del 10-20% sulle tariffe base di tutte le assicurazioni migliori. |
